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医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！

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 说一个重磅消息，事关3.3亿人切身利益的医保改革来了！！
 
8月26日，国家医保局正式向社会公布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
 
文件内容太长，我帮大家总结了一下，主要是有三个重点变化：
 
  • 职工医保门诊费用，拟纳入报销
  • 个人账户余额，将大幅缩水
  • 自己的医保卡，全家都能用
下面咱们就来详细解读一下，这次改革对我们的生活会产生多大影响。
 

职工医保门诊费用，拟纳入报销

 
本次改革重点之一，就是要建立普通门诊共济费用保障机制，具体包括两点——
 

1

门诊报销比例从50%起步

 
这次改革，将把普通门诊统筹覆盖到全体职工医保参保人员，支付比例从 50 %起步。
 
可能有朋友要问了，为什么为何是 50 %起步？什么条件下可以 60 %、80 %……？
 
其实，50 % 这个数字大家可以理解成一个基本的报销比例。
 
因为全国各地经济发展程度不同，所以经济条件较好的地方，可能会将比例提得高一点；如果基金比较紧张的地方，就可以从 50 %起步。
 
同时，未来也将会更多向基层的退休人员倾斜，也是为了引导更多人优先在基层就诊，从而缓解大医院看病排队的问题。
 

2

更多门诊疾病，将纳入医保统筹基金支付范围

除了报报销比例变高了，这次国家还将从高血压、糖尿病等群众负担较重的门诊慢性病入手，逐步将多发病、常见病的普通门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。
 
那么门诊共济保障机制的好处在哪呢？
 
我们知道，因为除了少数经济发达的地区，我国大部分地区医保基金都是主要报销住院费用，而门诊待遇主要是通过个人账户来保障。
 
但有些慢性病或者重大疾病，比如肿瘤的放化疗、器官移植门诊抗排异、白血病治疗等，所花费用往往比住院更高，负担更重，并且还需要经常去门诊报销。
 
可咱们的个人账户里面本来就没多少钱，根本不可能支持一直报销，往往还是要自费去看病。
 
由此可见，过往个人账户的门诊保障待遇，其实是不足的，并且资金使用效率也不高。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
而这次医保改革后，直接让门诊小病、常见病将纳入门诊报销范围，而且报销比例直接从 50 %起步，一举扩大了门诊报销范围，报销的钱还更多了，确实能缓解一下看病贵的问题。
 
总的来说，还是个利好的消息。
 

单位缴费部分，不再划入个人账户

 
本次改革的另一重点，就是改进个人账户计入办法，单位缴费部分不再划入个人账户。同时，也会直接缩小包括在职职工和退休人员在内的 3.3 亿人的账户规模。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
 
大家知道，我国的城镇职工医保账户，包括统筹账户和个人账户。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
 
改革前，医保费用是由用人单位和职工共同缴纳的——
 
  • 职工个人缴纳的保险费，全部计入个人账户；
  • 单位缴纳的保费，70 %计入统筹基金，30 %计入个人账户。
 
以前，你在刷医保卡报销的时候，报销的部分就是从统筹基金里出的。
 
举例：A先生住院花费 800 元，刷医保卡报销 80 % ，即可报销 640 元，只需自费 160 元就行了。
 
而在改革后，单位缴费部分将不再划入个人账户，而是全部放进医保统筹基金，因此个人账户只剩下个人缴纳的那部分钱。
 
举例：A先生工资 5000 元，单位缴费平均费率按 7 %计算，本人参保缴费基数按 2 %计算。
 
  • 改革前，A先生个人账户余额 = 5000 × 7 % × 30 %（单位缴纳部分）+ 5000 × 2 %（个人缴纳部分）= 205 元；
  • 改革后，A先生个人账户余额 = 5000 × 2%（个人缴纳部分）= 100 元。
 
说白了，就是进入个人账户的钱少了，进入统筹账户的钱多了。
 
而国家之所这么做，主要原因有 2 点——
 
① 老年人相对多病，却因为门诊费用较高，导致个人账户无法覆盖支出；
② 年轻人相对少病，却因为医保卡仅限本人和部分亲属使用，导致个人账户有钱却用不上。
 
这种结构性矛盾，也就是我们常说的共济能力不足。而这次改革，就是想通过减少个人账户收入的手段，去弥补弱势群体的门诊压力。
 
拿你的钱，去补贴别人，虽然不知道这是不是目前最好的方案，
 
只是你的医保卡里的钱，我敢说是实实在在的减少了……
 

扩大个人账户的使用范围

 
这次改革的第三个重点，就是要扩大个人账户的使用范围，主要变化如下：
 
改革前——
 
  • 只能支付职工本人的医疗费用；
  • 只能支付定点医疗机构的费用。
 
改革后——
 
  • 支付人群，将扩大到可以支付职工配偶、父母、子女的费用；
  • 支付范围，将扩大到在药店购买药品、医疗耗材、小型医疗器械的费用；
  • 同时还将探索用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等个人缴费。
 
这样改完了，扩大了个人账户的使用范围，你一个人的卡全家都能用，貌似还不错……
 
可是上面刚说完，你个人账户的钱本来就变少了，自己够不够用都另说，还想给谁用呢？
 
而且，这事最大的隐患，还真不是这点钱给谁用的事，而是医保卡外借。
 
我之前就医保卡外借的话题，专门写过一篇文章 《医保卡外借影响买保险？买了也拒赔？》，想详细了解的朋友可以点链接看下，这里我就直接说结论了——
 
医保卡外借的行为，是会对商业保险的购买、理赔，造成极其恶劣的影响——
 
  • 未买但想买商业保险，哪怕身体健康，保险公司基本也会拒保；
  • 已买过商业保险，想正常走理赔，保险公司基本也会拒绝赔偿。
 
简单说，一旦你外借医保卡被保险公司查到了，大概率也就告别商业保险了。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
 
保险公司这么做的原因很简单，就是无法判断你的医保卡里的诊疗记录，究竟是不是你自己的。
 
举例：小A把医保卡借给妈妈去看病，妈妈查出来有糖尿病，这个疾病的记录就会留在小A的卡上。等保险公司审查小A材料时，很难判断糖尿病究竟是不是小A的，所以会直接拒保。
 
当然，也有极少部分的保险产品可以对医保卡外借的行为免责，可以供你购买；可是这些产品的价格、保障内容这些，就很难去和一些TOP级别的产品相比了。
 
原来是从汪洋大海中钓鱼，现在是在小池塘摸鱼，只能靠碰运气捡到一两条小鱼了。
 
目前国家医保局公布的这份文件并非终稿，还正在向社会公开征求意见，
 
即使这项政策顺利执行，又是否能让保险公司对“医保卡外借”的审查变宽松呢？谁也不敢保证。
 
所以我真心建议大家，在各方面还未尘埃落定前，自己的医保卡还是自己用，别外借。
 

写在最后

 
总体来说，这次的改革大方向并无问题，因为随着医疗费用的高涨、老龄化的加剧以及报销待遇的提高，多地医保的统筹基金确实面临着“穿底”的风险。
 
只是，医保改革的目标，应该是提高医保的门诊保障水平，但是否要通过减少民众的个人收入的方式去实现，这点目前仍有争议。
 
毕竟有些重疾的花销很大，却没有列入门诊报销范围，在个人账户资金减少后负担必然增加，哪怕是列入慢病特病的患者，如果门诊统筹报销比例不高，也一样会增加个人负担。
 
不过，目前这份文件还在征求意见，大家有好的建议可以发送邮件至国家医保局：dybzszqyj@nhsa.gov.cn，时间截止到 9 月 6 号前。
 
医保卡余额削减！门诊纳入报销！影响3.3亿人利益的医改来了！
 
我一再强调，医保是基本保障没错，但也只是最低限度的保障而已。
 
一旦罹患重疾或者发生意外，高昂的医疗费用、护理费用、后期疗养费用、家庭的收入损失等等，只靠个人账户的那点钱，无疑是杯水车薪。
 
而拥有一份合适的商业保险，才是能彻底解决问题的方案——
 
  • 医保报不了的医疗费用，可以通过医疗险实报实销；
  • 后期养护费用、收入损失可以通过重疾险赔偿的一大笔钱来弥补；
  • 在家庭失去经济支柱时，可以通过寿险获得一大笔经济补偿，渡过最艰难的岁月。
 
给自己和家人配置合适的保险，买的就是一个安心，为的就是在风险来临的时候，我们都有信心去应对。
 
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