人身意外险怎么买,优秀意外险长啥样,便宜为王?看看意外险的细节

意外险是大多数人购买的第一份保险,绝大多数人在购买人身意外险的时候,都是懵懂的,往往会忽略很多细节,导致受到意外伤害事故的时候依然会有拒赔或者赔付金额不理想的情况。花2000块理赔50块,搁谁谁都要气。今天海豚保派派君就要带大家好好梳理下,人身意外险的细节问题。意外险

意外险购买的三个细节:

1、购买意外险不能光图便宜

事实上意外险的保额,是可以叠加赔付的,每个人都可以通过多份意外险保单获得足额的保障。在选购意外险的过程中,人们通常认为价格低就是好,事实上这种做法是会把自己带进坑里。意外险的责任,只针对意外事故责任,并非所有意外。所以很多公司有缩小保障范围,以获得更低的条款备案价格。比如一款综合意外(所有意外都保障)一款交通意外(只赔付乘坐交通工具时发生的交通意外)交通意外可以做到100万一年几十元,而综合意外则做不到这样低的保费。因此购买意外险不能光看保费价格,还要综合判断。

2、购买意外险需要包含意外医疗险为佳

很多人其实分不清意外险(身故、伤残)和意外医疗(门诊、住院)的区别,认定了发生意外保险公司就一定得赔,还得赔保额。实际上,意外医疗和意外身故伤残的保险责任是分开的。意外保险主险保障范围是意外身故伤。目前伤残的行业标准是10级281项,早些年比较坑的是只有7级84项,已经很严重了依然不算意外伤残;这里也能看到这些年保险行业的进步。说会意外医疗,意外医疗通常会作为附加险,对于意外造成的后果进行补偿,比如意外门诊,或者意外受伤住院。一个全面的意外险必定会搭配意外医疗,毕竟,意外就挂了或者伤残,那是happy tree friend。

3、选购人身意外保险要按需购买

一般来说每个人购买人身意外险的目的都是相同的,就是防止意外事故发生对我们生活造成影响,获得经济补偿。但是每个人的实际风险情况又不同,成人意外、儿童意外、老人意外每个都有不同的特点。比如儿童意外银保监规定未满10岁的小朋友最高的意外身故保额是20万,11-18岁是50万,这是防止道德风险在意外险上面发生;又比如老人行动迟缓骨质弹性又低,非常容易发生意外骨折,这时候意外医疗的额度和是否有骨折保额限制以及骨折额外赔付就非常重要;成人作为一家中赚钱的顶梁柱,意外身故伤残的保额是否够高,都是非常需要注意的地方。还有有些人常年上下班自驾,是否考虑额外多一份自驾意外,常年出差在外是否考虑要附加交通工具意外,空中飞人,来一份航空意外险是不是比每次买机票更划算。所以按需购买量身定做就是非常重要的一点

意外险-logo

意外险购买过程中的一个重点

意外险主险意外伤残和身故的条款差异不大,最大的差异在意外医疗上,是否包含自费药自费治疗项目就成了意外险的核心竞争力。所谓自费药,一般是指在社保目录以外的项目,中国的药品备案有2万多,如果算上进口药品器材有20万之巨,而社保目录中西药的数量仅为1000多种。治疗收到限制,治疗效果可能就打了折扣。比如狂犬病疫苗,进口的灭活疫苗差不多要2000多元,而社保内的只需要几百元,但是别小看这个差距。进口狂犬病疫苗的有效率是99%以上,而国产的有效率是95%左右(没算过期疫苗。。。算了更可怕)狂犬疫苗一旦无效,那就是死路一条。因此能报销自费的意外医疗才是好意外。

意外险被保险人的一个注意

意外险通常作为一年期短险,可能今年购买了明年就没有了,所以需要提前做好衔接到期了再找产品会留下风险的空白期,还是需要做好保单管理和意外险产品的续保。所以要么买一个价格不错但是稳定的意外险,要么买一个价格极致但是需要每年更换的意外险,这个就看每个投保人的选择了。

意外险购买总结

好了今意外险小课堂就讲到这里,有关意外险的更多知识在我们的公众号(haitun91)内更加丰富,比如意外险的理赔案例、保单管理工具、意外伤残到底如何认定与分级,关注我们吧。

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